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主辦單位:長春市中小企業融資擔保有限公司
今天是:
“人” “能” “房”——擔保業務分析“三步曲”
作者: 發布于:2017/2/10 9:48:15    所屬期刊:    點擊量:

  對于一名初入擔保行業的業務員而言,最大的困擾就是如何快速進入角色。面對情況各異的企業和紛繁錯雜的專業材料,如何去梳理企業概況、相關證照、產品、品牌知名度、行業屬性等,有時候像面對一個“刺猬”那樣無法“下口”。只有了解擔保的實質之后,進行下一步的分析,才能根據項目的實際情況給出擔保結論。對申保企業的考察是一個從表象到深入的過程。初識企業時,應該注意通過表象看本質,首先關注的是企業的外在——企業財務因素的考察,核實財務數據、關聯企業數據,分析償債能力等,再進行相關資產的評估考察,針對反擔保措施深入做出評價,統籌分析業務存在的風險,進行相對應的風險規避方案的落實,最后,再決定是否發放擔保貸款。在這一過程中,關鍵點就是各項數據的縝密分析,其中包括財務信息分析和非財務信息的分析,無論是哪種分析,最終的目的都是發現風險,并針對所發現的風險制定出風險規避方案。風險的發現和規避方案的制定也是考核擔保業務員的重要標準。
  如何識別申保企業存在的風險問題?對申保項目的考核,可以從三個方面介入,即“人”“能”“房”。通過這三個方面的材料整理及數據的分析,可以較為全面地掌握申保項目的總體情況。

第一步:分析“人”
  分析“人”,它所指向的是與申保業務相關的所有人員,包括借款人、產權人、保證人等。對于“人”的考察,應以“人品”考察為主線,因為它決定了相關人的主動還款意愿,“人品”的好壞,將對業務未來的風險狀況產生重要影響。
  “人品”是相關人的考察中最為重要的一個信用道德因素,也是最難把控的因素。曾國藩相術口訣中的“邪正看眼鼻,真假看嘴唇;功名看氣概,富貴看精神;主意看指爪,風波看腳筋;若要看條理,全在語言中。”至今讀來依然有其時代意義,這就說明“人品”是物象的終極表象,事業的成敗之本。對于相關人的考察,也要從言談舉止、外在形象、處事方法、外部評價和征信狀況等幾方面去入手,但是因業務考察時間的限制,我們沒有辦法完全分析考察對象的真實情況,這就要求我們在“一對一”訪談時多關注其瞬間反映和習慣動作,比如有的被訪企業經營者在同考察人員交談時溫文爾雅,但一轉身接電話時便判若兩人,出口“龍吟虎嘯”,語言粗魯如市儈之徒了;再如,經營者的衣著、用品、座駕、辦公室及廠區的裝修風格、擺設物件,都可能反映出其行為習慣和處事風格。所以注意考察時的細節,會有意想不到的收獲。
  經過多年的業務操作實踐,筆者認為在業務中遇到以下四類人時應謹慎考察。①對于擁有豐富的法律常識和融資經驗的人員和企業,考核時要謹慎;②對于家庭關系不和睦的大齡單身人士,考核時要謹慎;③對于村屯中有一定社會地位的人員考核時要謹慎;④對于涉及“黃、賭、毒”等不良嗜好及有刑事犯罪記錄的人員要拒絕。
 
第二步:分析“能”……

(詳見2016年第四期《中國擔?!罚?/p>

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